Сущность и правовые основы страховой деятельности - ABCD42.RU

Сущность и правовые основы страховой деятельности

Правовые основы страхования

Страховое законодательство является одним из ключевых факторов, определяющих эффективность развития страхового рынка и страховой отрасли. Именно оно регламентирует поведение (действия) субъектов на страховом рынке.

Страховое право – это совокупность общепринятых, законодательно закрепленных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений. Страховое право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности.

Основу страхового права составляют нормы гражданского и финансового права, также в состав страхового права входит ряд норм административного, уголовного, международного частного и других отраслей права.

В страховом законодательстве выделяют следующие ступени, содержащие различные нормы регулирования страховых правоотношений.

Международные кодексы и соглашения.

На уровне международного законодательства отсутствуют специальные (отдельные) кодексы и соглашения, посвященные страхованию, однако имеется целый ряд документов, регламентирующих те или иные отдельные нормы страхового права, знание которых крайне важно при страховании операций, связанных с международными торговыми и экономическими отношениями. В ряду этих документов такие, как:

— различные транспортные кодексы и соглашения: торговый, морской, воздушный;

— Йорк-Антверпенские правила, определяющие порядок признания «общей аварии»;

— система ИНКОТЕРМС, определяющая набор терминов, отражающих условия поставки товаров.

Эти нормы регламентируют отдельные виды экономической деятельности, в рамках которых уточняются вопросы страхования, в том числе обязанность (необходимость) осуществления страхования (обеспечения страховой защиты того или иного объекта), а также порядок его осуществления.

Конституция РФ

Конституция РФ не регламентирует страхование как таковое и не дает конкретных ссылок на регламентацию данного вида экономической деятельности, но содержит две важнейшие предпосылки, реализация которых в дальнейшем идет, в том числе через страхование как институт:

— социальная защита и медицинское обеспечение;

— экономическая свобода субъектов.

Таким образом, в Конституции зафиксировано два главных положения, которые касаются страхования:

1) гарантия социального и медицинского обеспечения, которая в дальнейшем реализуется через систему социального и меди­цинского страхования;

2) свобода экономической деятельности, в том числе свобода формирования страховых фондов (децентрализованных фон­дов защиты от рисков), а также свобода осуществления стра­ховой деятельности.

Следующий уровень законодательства представлен феде­ральными кодексами, которые условно можно подразделить на кодексы, в которых есть прямая норма, регламентирующая стра­ховую деятельность, и кодексы, которые опосредованно связаны со страхованием.

К числу первых относятся следующие:

— Гражданский кодекс РФ, часть вторая, глава 48 «Страхо­вание».

Данная глава регламентирует основные нормы страхового права и прежде всего систему договорных отношений в области страхо­вания. Она определяет: основные понятия, применяемые в стра­ховании; интересы, которые могут быть застра­хованы; деление на отрасли страхования; принципы деления на обязательные и добровольные формы; форму договора страхова­ния и его существенные условия; порядок заключения и прекра­щения договора страхования.

— Налоговый кодекс РФ

Налоговый кодекс РФ имеет крайне важное значение для развития всего страхования, так как именно он регламентирует:

— порядок формирования и налогообложения дохода, получае­мого страховщиком, в разрезе осуществляемых им различных видов деятельности (страховая, инвестиционная, агентская, суброгационно-регрессионная деятельность), что, как следствие, во многом влияет на порядок признания события страховым случаем и возможность осуществления страховой выплаты;

— возможность отнесения затрат страхователя по уплате страхо­вых премий на себестоимость товаров (работ, услуг), а также, что не менее важно, — порядок учета и налогообложения дохода, полученного в результате выплаты страхового возмещения.

— Кодекс торгового мореплавания РФ

Кодекс торгового мореплавания (КТМ) достаточно подробно регламентирует порядок страхования морских рисков.

— Воздушный кодекс РФ

В рам­ках гл. XVII «Ответственность перевозчика, эксплуатанта и грузо­отправителя» ст. 131–135 регламентируют порядок осуществле­ния страхования ответственности субъектов, включенных в процесс эксплуатации воздушных судов, а также страхование жизни и здо­ровья членов экипажа воздушного судна.

— Градостроительный кодекс РФ

Летом 2008 г. в Градостроительный кодекс РФ (ГСК РФ) были внесены поправки, в соответствии с которыми страхование должно стать одним из ключевых элементов защиты интересов потребите­лей услуг строительной отрасли.

Иные кодексы, опосредованно связанные со страхованием, но имеют большое значение в вопросе формализации страхового интереса и обстоятельств наступления страхового случая, регули­рования отношений субъектов страхового рынка:

— Гражданский кодекс РФ (кроме гл. 48);

— Уголовный кодекс РФ;

— Уголовно-процессуальный кодекс РФ;

— Кодекс РФ об административных правонарушениях;

— Арбитражно-процессуальный кодекс РФ;

— Федеральные законы РФ

На уровне федеральных законов мы можем выделить две группы законов, регламентирующих вопросы страхования.

1. Законы прямого действия – это те законы, в которых стра­хование является основным объектом регулирования. Эти законы напрямую регламентируют основные вопросы осу­ществления страховой деятельности или осуществления опре­деленного вида страхования. Основными законами в этом ряду являются:

1) законы общего характера – эти законы регламентируют общие вопросы осуществления страхования, и прежде всего, вопросы допуска экономических субъектов к осуществле­нию страховой деятельности (страхового дела), включая порядок их лицензирования:

— Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации»;

— Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О вза­имном страховании»;

2) законы об отдельных видах обязательного страхования – детализирование регламентируют порядок осуществления конкретного вида обязательного страхования и опре­деляют все основные (существенные) условия договора по данному виду обязательного страхования:

— Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

— Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутрен­них дел Российской Федерации, Государственной противо­пожарной службы, органов по контролю за оборотом нар­котических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

— Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств»;

— Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

3) законы о социальном (государственном) страховании, осуществляемом за счет бюджетных средств и средств внебюджетных государственных централизованных фон­дов, взносы, которые носят обязательный (налоговый) характер:

— Федеральный закон от 19 мая 1995 г. № 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей»;

— Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об осно­вах обязательного социального страхования»;

— Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

2. Законы непрямого действия – в них страхование является неосновным объектом регулирования данного закона, но, тем не менее, законом регламентируются отдельные положения, касающиеся осуществления страхования. В основном это законы, вменяющие субъекту (страхователю) обязанность страховать определенные виды рисков.

К этим законам относятся:

— Таможенный кодекс РФ от 28 мая 2003 г.№61-ФЗ (ст. 94) «Условия включения в реестр таможенных перевозчиков»;

— Закон РФ от 11 марта 1992 г. № 2487-1 «О частной детектив­ной и охранной деятельности в Российской Федерации»;

— Основы законодательства Российской Федерации о нота­риате» (утв. Верховным Советом РФ) от 11 февраля 1993 г. №4462-1 (ст. 18);

Решения (указы, постановления, приказы) органов исполнительной власти.

Следующим уровнем регламентации страхового права являются решения органов исполнительной власти, представленные ука­зами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, прика­зами министерств и ведомств. Этинормативные акты носят харак­тер уточнения и конкретизации отдельных федеральных законов, а также служат методологической базой осуществления страховой деятельности. Как правило, в федеральных законах имеется отсылка к нормативным актам органов исполнительной власти, которые детально регламентируют данный вопрос, и указан конкретный орган исполнительной власти, которому вменяется обязанность конкретизировать отдельные общие положения закона.

Уровень нормативных актов министерств и ведомств носит методологический и надзорный характер. По своей сущности они являются правоприменительными материалами.

Основы правового регулирования страховой деятельности. Понятие страхования

Понятие страхования

За последнее время экономика получила существенное развитие. При этом она стала репрезентативна поступательным расширениям в области предпринимательства. Все это происходит по причине вовлечения в оборот хозяйства неисчислимых вещественных ресурсов. Подобные ресурсы ранее либо ограничивались, были в дефиците, либо строго фондировались.

Помимо этого, численность лиц, которая вовлечена в бизнес и предпринимательство, резко увеличилась. Также в значительной степени расширяется ряд форм права собственности, чему оказывали содействие процессы разгосударствления и приватизации.

Безусловно, там, где позитивные проявления эволюции преобразований на рынке, есть и негативные. Негативные выражены имущественными потерями субъектов деятельности предпринимательства в результате наступления всевозможных вредоносных факторов.

Именно поэтому появился вопрос о создании результативной защиты имущества от отрицательного воздействия многообразных рисков на деятельность в предпринимательстве.

Страхование – это способ компенсирования уронов, которые получило физическое или юридическое лицо, через их распределение между многими лицами (страховой совокупностью).

Подобные убытки могут возмещаться средствами фонда страхования. Фон страхования, в свою очередь, находится в ведении страховой организации (страховщика). Если рассматривать потребность в страховании как объективную, то она обусловлена тем, что уроны появляются по причине воздействия факторов, оказывающих вред (например, стихийных сил природы). Заблаговременное создание страхового фонда может представлять собой источник возмещения ущерба. Страхование может быть рациональным только в том случае, когда ожидаемые правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают немаловажную потребность в деньгах. Если у физического лица возникла данная потребность, то он, как зачастую и происходит, не сможет покрыть ее из своих же средств.

Виды страхования представлены:

  • личным страхованием;
  • имущественным страхованием;
  • страхованием ответственности.

Формы проведения страхования:

  • акционерное страхование;
  • взаимное страхование;
  • государственное страхование.

Значительная роль принадлежит медицинскому страхованию. Согласно мнению юристов, страхование представляет собой гарантию и защиту интересов имущества и других интересов.

Функции страхования

  1. организация особого фонда страхования;
  2. компенсирование ущерба и личное материальное обеспечение граждан;
  3. предотвращение и минимизация ущерба.

Первая функция представлена организацией специализированного фонда страхования денежных средств как платы за риски, ответственность за которые принадлежит страховым компаниям. Подобный фонд страхования носит либо обязательный, либо добровольный характер формирования. Регулировкой развития дел страхования в страхе занимается государство. При этом все регулирование зависит от той обстановки, которая на данный момент действует в экономике и социальной сфере.

Данная функция организации особого фонда страхования находит свою реализацию в система фондов резерва и запаса. Благодаря подобным фондам обеспечивается стабильность и неизменность страхования, а также уверенность в гарантированных выплат и возмещений.

Читайте также  Предмет философии права

Если же коммерческие банки аккумулируют средства граждан, для того, чтобы, к примеру, накопить деньги, обладают лишь сберегательным началом, то страхование через функцию организации особого фонда обладает сберегательным и рисковым началом.

Если рассматривать моральный план любого из участников процесса страхования, к примеру, страхования жизни, то такой участник может обладать полной уверенность обеспечения в материальном плане на случай, если произойдет несчастное событие или срок действия договора подойдет к своему завершению.

Когда страхование имущества происходит через функцию организации особого фонда страхования, то решение приобретает не только проблема по возмещению стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, которые ранее оговаривались договором страхования, но и происходит создание условий, которые помогут материально возместить часть или полную стоимость пострадавшего имущества.

Благодаря функции создания особого фонда страхования можно решить проблему инвестиций временно свободных средств в банковские и прочие коммерческие структуры, вложения денег в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д.

Развитие рынка страхования непременно будет совершенствовать, и расширять механизм применения временно свободных средств. А смысл подобной функции страхования как создание особых фондов страхования лишь будет возрастать.

Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Она находит свое отражение в максимальной степени природы страхования и выступает как экономическая категория. Именно благодаря такой функции реализуется в полном объеме страховая защита.

Немаловажным является тот факт, что практика дел по страхованию обладает установленными ограничениями в процессе реализации данной функции.

Например, правом на возмещение ущерба имущества или правом на страховую выплату обладают лишь те физические и юридические лица, которые принимали участие в организации фонда страхования.

Именно страховые компании занимаются определением, в какой последовательности будет возмещаться ущерб или происходить получение выплаты согласно страхованию. Подобная последовательность контролируется условиями страховых договоров, а регулирует ее государство при помощи системы лицензирования. Зачастую возмещения по страхованию направляют на восстановление поврежденных или полностью утраченных материальных ценностей физических или юридических лиц, а также на минимизацию вреда, причиненного жизни и здоровью граждан.

Таким образом, реализация компенсирования ущерба и личного материального обеспечения влечет за собой выгоду лиц, которые застраховали свои имущественные интересы. Ее суть состоит в том, что если есть страховая защита, что им не нужно будет в ограниченный период времени пытаться найти денежные средства, чтобы возместить все потери. Тем самым они получают гарантированную страховую защиту, если заключается страховой договор и регулярно выплачиваются довольно-таки небольшие взносы.

Третья функция страхования – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба представлена широким комплексом мер, в особенности финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Здесь включено и правовое воздействие на страхователя, которое содержат в себе условия заключенного договора страхования. Такой договор носит характер, ориентированный на бережное отношение к застрахованному имуществу. Превенция представлена мерами страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба. Чтобы данная функция была реализована, страховщиком образуется особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Правовое регулирование страховой деятельности

Российская Федерация обладает сложной системой, благодаря которой регулируется страховой рынок. В данную систему входят Гражданский и Налоговый Кодекс Российской Федерации. А также эта система представлена специальными законами о страховании и нормативными актами министерств и ведомств.

Согласно ст.927 Гражданского Кодекса РФ, существует добровольная и обязательная страховые формы.

Гражданский кодекс Российской Федерации обладает приоритетом, если сравнивать его с иными нормативными правовыми актам по страхованию, однако статья 970 ГК РФ учреждает исключение из этого правила.

К примеру, законы об отдельных специальных видах страхования в иерархии источников правового регулирования стоят впереди ГК РФ, как и Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Это прописано в пункте 3 статьи 968 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 4 статьи 969 ГК РФ с целью обязательного государственного страхования предусматривается еще более серьезное отступление – приоритет получают не только законы, но и «иные правовые акты о подобном страховании».

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в дальнейшем – Закон о страховании) содержит нормы регулирования страховых отношений, которые являются общими для всех видов страхования. Положение большинства прав регулируется специальными актами либо только страховщиков, это могут быть акты, которые издал страховой надзор, либо только страхователей, приобретателей выгоды и застрахованных.

В настоящее время наиболее проблемную форму имеет обязательная форма страхования.

Важно отметить, что на сегодняшний день обязательное страхование реализовывается на основе особых нормативных актов (к примеру, это могут быть законы, указы Президента РФ, постановления правительства РФ и т.д.). Благодаря подобным актам устанавливается обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

На сегодняшний день Россия обладает более 40 федеральными законами, в которых имеются статьи, учреждающие обязательность определенных видов страхования. Из-за того, что отсутствовала правовая база, которая определяет основы обязательного страхования, был принят Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

Требования, которые установлены данным Указом и Федеральным законом от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», выступают как основание для проведения обязательного страхования пассажиров.

Большинство федеральных законов заключает статьи, которые посвящаются страхованию в обязательном порядке.

Например, ст. 25 Закона РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности» устанавливает обязательность страхования космической деятельности, ст. 20 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах» – страхования жизни и здоровья судебного пристава и т.п.

Подобными статьями по сути провозглашается обязательность проведения страхования в разнообразных отраслях. Они не выключают в свое содержание четкие механизмы его проведения. Именно поэтому созданы специальные законы, благодаря которым существуют конкретные виды обязательного страхования.

Правовые основы страхования: сущность, функции и формы

Страхование – это способ распределить возможные убытки за счет текущих доходов. Оно используется для защиты имущественных интересов юридических и физических лиц в случаях наступления определенных событий благодаря денежным фондам, которые сформировались из уплаченных взносов.

Вводная информация

Где и как заложены правовые основы страхования в РФ? Этот вопрос регулируется на высшем уровне. Он закреплен законом № 4015-І от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с многочисленными изменениями, а также рядом иных нормативных документов. Там же рассматривается и ряд представляющих интерес понятий. Рассмотреть их – дело не лишнее:

  • Страхование – это система (способ) защиты имущественных (материальных) интересов субъектов рынка (физических и юридических лиц), для которых всегда существует определенная угроза, но она не носит обязательного характера. Примечание: избежать проблем это не позволит, но зато можно рассчитывать на компенсацию.
  • Страховой продукт – это действие, от которого приобретается защита.

    О системе обеспечения материальных интересов и подтверждении прав

    Вам будет интересно: От чего зависит стоимость ОСАГО на автомобиль?

    Вам будет интересно: ЖК «Малая Истра»: отзывы, планировка квартир, инфраструктура, фото

    Сам факт того, что требуется защита, связан с угрозой существованию прав. Если рассматривать отдельных владельцев, то риск для материальных интересов невелик. Но по закону больших чисел вполне реален. Отсюда возникает необходимость страхования существующих рисков. Это выражается в виде конкретных продуктов. Каждый из них направлен на конкретный объект страхования, причины, стоимость, условия расчетов. Документальная форма – полис. Правовые основы страхования требуют, чтобы он всегда был. Ведь он подтверждает факт наличия договора, который всегда является предметным, адресован участникам сделки и содержит основные параметры. При этом он является еще и полноценным юридическим документом. Следует отметить, что взносы всегда меньше компенсации. Это специфика страховых продуктов. Такое положение делает их привлекательными на рынках предложений и повышает спрос на них.

    Как же тогда на этом зарабатывают?

    Вам будет интересно: Какая средняя зарплата врачей в Германии?

    Хотя на первый взгляд и кажется, что для продавцов это взаимоотношение невыгодно, это не значит, что он теряет средства. Почему? Дело в том, что число полисов (покупателей продуктов) обычно на порядок превышает количество страховых случаев. Такое положение сохраняется практически всегда (кроме форс-мажоров). Изначально финансовые обязательства участников процесса приравниваются. Но так как действует закон больших чисел, то обязательства страховщиков оказываются ниже объема проданных полисов. Решается это благодаря установлению определенного соотношения между платежами и выплатами (чем больше взносы, тем на более крупную компенсацию можно рассчитывать). Следует отметить, что динамика страховых событий является неравномерной. Из-за этого сложно установить балансовое равенство. Дополнительно ситуация усложняется тем, что необходимо, чтобы уровень цен был достаточно низок для сбыта и одновременно высоким для покрытия расходов и обеспечения прибыли.

    Правовые основы страхования: что включено в этом понятие?

    В целом информация была рассмотрена. Но ведь есть еще пенсионное, социальное, медицинское страхование. Как же обойти их вниманием? Для них также есть отдельные регулирующие документы. Например, правовые основы обязательного социального страхования закладывает закон № 165-ФЗ от 16.06.1999. Кроме этого следует вспомнить еще о гражданском праве. Именно на него возложена регуляция имущественных обязательств, которые возникают между участниками проектов. В главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса рассматривается процедура заключения договора и последующие взаимоотношения. При этом деятельность юридических лиц, предлагающих продукты, регулируется органами надзора и лицензирования страховой деятельности. Чтобы соответствовать, им необходимо сформировать и разместить определенные резервы, контролировать обоснованность тарифов, также обеспечивать платежеспособность. Все это регулирует административное право. Финансовыми вопросами занимается Налоговый кодекс.

    Как государство регулирует и осуществляет надзор?

    Говоря о том, что собой являет организационно-правовая основа страхования, здесь необходимо отметить:

  • Прямое участие государства в формировании и развитии системы, направленной на защиту имущественных интересов.
  • Законодательное обеспечение базы и защиты национального рынка.
  • Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности.
  • Защита добросовестной конкуренции, а также предупреждение и пресечение возникновения монополий.
    Читайте также  Административная ответственность за правонарушения в области дорожного движения

    Почему необходимо участие государства?

    Вам будет интересно: Самые богатые люди Воронежа и области

    Разве нельзя обойтись тем, что оно закладывает правовые основы страхования? Его активное участие обусловлено такими факторами:

  • Необходимо обеспечить социальное страхование. Правовые основы – это хорошо, но защита отдельных групп населения требует использования бюджетных средств.
  • Определения основ и порядка участия для страхования некоммерческих рисков. Например, защита инвестиций, обеспечение экспортных кредитов.
  • Предоставление дополнительных гарантий для тех страховщиков, что размещают собранные средства в виде специальных не рыночных ценных бумаг с гарантированным доходом, выпущенных государством.
  • Государство создает целевые резервы, которые используются для компенсации несостоятельности отдельных организаций, и помогает исполнять им взятые на себя обязательства.

    О пенсионном страховании

    Социальные последствия деятельности имеют большое значение. Поэтому правовые основы пенсионного страхования требуют внимательного государственного надзора. И такое положение дел неспроста. Ведь это инструмент формирования источников получения пенсии в будущем. Здесь различают обязательное и добровольное страхование. Первое охватывает все категории населения. У каждого гражданина есть собственный индивидуальный лицевой счет, на который зачисляются взносы, перечисляемые работодателем. Из них формируется трудовая пенсия. Следует отметить, что гражданин обладает правом передачи накопительной части под управление различным негосударственным структурам. Добровольное пенсионное страхование являет собой систему накоплений, которая строится на тех же принципах, что и обязательное. Только размер взносов, условия, да и вообще участие зависят от самих граждан. Можно спокойно выбирать организацию, что будет заниматься активами, программу обеспечения и множество иных моментов. Государство при этом на них не влияет в плане выбора стратегии, но осуществляет внимательный и очень многогранный надзор за их деятельностью.

    Отдельные нюансы

    Следует затронуть еще и правовые основы обязательного страхования. Оно регламентируется статьями 927, 935-937, 969 Гражданского кодекса. Их суть можно свести к:

  • Для обеспечения социальных интересов для государственных служащих определенных категорий устанавливается обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества. Осуществляется это за счет средств, выделяемых из федерального бюджета.
  • Все действия должны базироваться на основании действующих законов, а также других правовых актов, затрагивающих тему страхования. Это относится к процедурам, самому процессу и расчетам за указанные услуги. Оплата идет в размере, установленном законодательством.

    Как видите, правовые основы обязательного страхования относятся не только к пенсионным накоплениям.

    О медицинском аспекте

    Необходимо заметить, что страхование в этой сфере имеет минимально необходимые правовые основы. Изменения вызваны катастрофическим положением в здравоохранении. Правовые основы обязательного медицинского страхования были заложены еще в начале 90-х годов, с тех пор изменилось не многое. Более распространенным является деятельность частного сектора. Хотя правовые основы медицинского страхования предусматривают участие и государственных организаций.

    О сущности

    Практическая любая деятельность обладает рискованным характером. Это связано с тем, что всегда можно понести определенные финансовые потери, которые вызваны неблагоприятными явлениями или, как вариант, их последствиями. Причина подобного развития событий может быть как полностью зависящей от воли человека, так и быть связана с природными факторами. На протяжении своей жизни мы сталкиваемся с множеством опасностей, которые угрожают нашей жизни, здоровью и имуществу. Осознав это, человек и выражает их в понятии «риск». И здесь свое влияние оказывает сущность. Общество, построенное на товарно-денежных отношениях, переводит риск из бытовой в экономическую категорию. В этой роли для его характеристики используется понятие вероятности, а также неопределенность развития ситуации. По сути, любое событие имеет три варианта развития в зависимости от результата:

  • Благоприятный. Получение выигрыша.
  • Не влечет изменений за собой. Присутствует нулевой результат.
  • Негативен. Оборачивается убытками.

    О функциях

    Что же можно сказать исходя из экономической сущности страхования? Только это:

  • Рисковая функция. Заключается она в том, что сущность страхования позволяет создавать механизм передачи риска. А если быть точнее, то их финансовых последствий.
  • Предупредительная функция. Она позволяет обеспечить меры по недопущению страхового случая, а также минимизации ущерба. Реализуется благодаря предупредительным решениям — требования к объекту, позволяющие уменьшить возникновение рисков и следующих за ними последствий.
  • Контрольная функция. Они заключаются в исключительно целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
  • Сберегательная функция. Она реализуется при использовании определенных продуктов, направленных на обеспечение жизни. Страховая организация одновременно и обеспечивает защиту, и выполняет функционал сберегательного учреждения.

    О формах

    Их существует большое разнообразие. Так, в зависимости от организационно-правовой формы выделяют:

  • Государственное страхование. Присутствует в тех случаях, когда правительство может напрямую влиять на принимаемые организацией решения.
  • Негосударственное страхование. Также известное как акционерное или взаимное. В таком случае в роли страховщиков выступают юридические лица с любой организационно-правовой формой, которая только предусмотрена законодательством, не подчиняющиеся правительству.

    В зависимости от формы осуществления:

  • Добровольное.
  • Обязательное.

    Существует еще и отраслевая классификация, которая была введена законом «Об организации страхового дела в РФ»:

  • Личное.
  • Имущественное.

    Можно выделить еще ряд форм в зависимости от целого ряда моментов. Например, какие имущественные права защищаются и тому подобное.

    Заключение

    Вот что собой представляют правовые основы страхования, их сущность, формы и виды. Следует отметить, что данная тема является чрезвычайно широкой, и попытка охватить ее всю может носить исключительно обобщающий характер. И это не удивительно, ведь качественный разбор темы потребует детализированного рассмотрения не только определений, но и примеров, частных случаев, сравнения с другими подходами к реализации и много чего другого.

    Правовая база страховой деятельности в РФ

    Вы будете перенаправлены на Автор24

    Общие сведения о правовом регулировании страховой деятельности

    Государство реализует контроль отношений, признанных договорными юридически, в том числе и отношений по страхованию, посредством специального механизма. Метод его образования заключается в выработке идеализированных поведенческих моделей, с помощью которых формируются правила, которые устанавливают, как нужно себя вести в случае, если ситуация совпадет с моделью. Потом данные правила формируются в форму правовых норм, исполнение которых обеспечивается посредством методики государственного принуждения.

    Нормы, которые регулируют страховые отношения формируются не поодиночке, а в составе нормативно-правовых актов. Нормативно-правовые акты — это указы, законы, постановления разнообразных органов, которые уполномочены издавать такие постановления.

    Характерной чертой нормативно-правового акта является то, что он адресуется не кому-то конкретному, а неопределенным лицам, то есть всем, производящим деятельность, которая описана в этом акте.

    Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” является нормативным правовым актом, так как он адресуется всем, кто принимает участие в отношениях по страхованию. Закон урегулировал отношения меж лицами, которые осуществляют различные виды деятельности в области страхового дела, отношения в сфере реализации государственного надзора над деятельностью субъектов страхового дела, а также другие отношения, которые связаны с организацией страхового дела.

    Классификация правовой базы страховой деятельности в РФ

    Нормативно-правовые акты сгруппированы по отраслям законодательства. Акты, которые относятся к различным отраслям, формируются по-разному.

    Законодательство по страхованию отнесено к отрасли “гражданское право”, а нормы гражданского права, в их числе и нормы, которые относятся к страхованию, могут образовываться лишь на федеральном уровне, они не могут создаваться на уровне регионов – республик, областей и иных субъектов федерации. Поэтому, если вопрос, который связан со страхованием будет рассматриваться в суде, то никакие ссылки на нормативные акты регионов, к примеру, города Москвы либо Республики Татарстан, не будут приняты судами во внимание.

    Готовые работы на аналогичную тему

    Все нормативно-правовые акты, которые регулируют страховые отношения подразделяют на две части:

    • нормативные акты, которые адресованы лишь страховщикам и регламентируют их деятельность;
    • нормативные акты, которые адресованы всем потенциальным участникам отношений в страховании.

    К актам второго типа относится Гражданский кодекс РФ. В нем существует специализированная 48 глава, которая посвящена исключительно страхованию. Следующим является специализированный Закон “Об организации страхового дела в РФ”. Но поскольку данный закон принимался значительно раньше ГК РФ, то в нем множество норм сейчас не соответствует нормам ГК.

    Следует отметить, что ГК РФ обладает приоритетом над Законом “Об организации страхового дела”.

    Основы правовой базы страховой деятельности РФ

    ГК РФ и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” являются общими нормативными актами; в них включены универсальные правила урегулирования отношений по страхованию, то есть правила, которые являются общими для всех разновидностей страхования. Конкретно в силу собственной универсальности они обладают тесной связью с иными общими нормами, которые регулируют образование, завершение, изменение и выполнение обязательств.

    Помимо общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” наличествует множество разнообразных нормативно-правовых актов по конкретным разновидностям страхования. К примеру, Закон “О медицинском страховании граждан РФ” и ряд постановлений Правительства РФ, отнесенных к данному закону. Существует Кодекс торгового мореплавания, в котором глава XII посвящается морскому страхованию. Издано было крупное число нормативно-правовых актов по различным видам обязательного страхования.

    Также немаловажным источником права, который регулирует отношения страховщика и страхователя, является страховой договор. Договор должен быть заключен в письменной форме. При заключении страхового договора страхователь обязуется сообщать страховщику известные страхователю обстоятельства, которые обладают существенным значением для определения вероятности наступления страхового случая и величины возможных убытков от его наступления (страхового риска), если данные обстоятельства не являются известными, не должны быть известными страховщику.

    Особенности социального и экономического развития нашего государства обуславливают формирование и развитие множества специфических разновидностей страхования, таких как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В особенности остро стоял вопрос по обязательному страхованию авто ответственности, так как РФ — это единственное европейское государство, которое до определенного времени оставалось государством, в котором не было обязательного страхования гражданской авто ответственности.

    Система обязательного страхования автогражданской ответственности является интересной для всех участников: страхователи получают полную защиту при ДТП, страховщики получают возможность получения значительных дополнительных доходов, государство обретает источник дополнительных существенных поступлений, пострадавшие лица имеют гарантию по возмещению вреда:

    • морального;
    • материального;
    • физического.

    С 01.07.2003 года в силу вступил Закон «По обязательному гражданскому страхованию ответственности владельцев транспортных средств», то есть в настоящий момент есть три основных разновидности автострахования:

    1. Каско;
    2. ОСАГО;
    3. Грин-кард.
    Читайте также  Философия права Гегеля

    Таким образом, правоотношения, которые имеют связь с производством страхования урегулированы нормами гражданского права. Структура страхового законодательства в России является многоступенчатой, что определяется существующей системой права.

    Особенности правового регулирования страховой деятельности

    Основная цель и задача страхования – защита интересов граждан и организаций от последствий неблагоприятных событий посредством аккумулирования финансовых средств за счет взносов, выплачиваемых страхователями. Рассмотрим правовые основы страхования с учетом действующего в РФ законодательства и основных принципов указанного вида деятельности.

    1. Правовые основы страхования
    2. Юридические основы
    3. Правовое регулирование страховой деятельности
    4. Общая характеристика правовой основы страхования
    5. Видео по теме статьи

    Правовые основы страхования

    Страхование входит составной частью в государственную финансовую систему, являясь экономической и правовой категорией. В качестве экономической области, данный процесс непосредственно связан с экономическими отношениями между созданными страховыми фондами централизованного и децентрализованного характера и страхователями.

    Основа данного процесса — способствование финансовому благополучию государства, поскольку расходы на страховые выплаты в качестве компенсации убытков застрахованных лиц несут негосударственные структуры.

    В качестве правовой категории, основы страхования предполагают безусловное регулирование в рамках норм права, действующих в Российской Федерации. Выступая самостоятельным институтом финансового сектора государства, данный процесс является продуктом результата правового регулирования.

    Юридические основы

    Основа страхования, определяющая порядок правоотношений между его субъектами, — правовая база, включающая большое количество государственных нормативов, непосредственно определяющих указанную область и связанных с ней опосредованно.

    Широкий спектр нормативов вызван многообразием этой сферы и ее взаимосвязью с другими родами и видами деятельности. Указанная правовая основа составлена из следующих областей права:

    • финансового;
    • гражданского;
    • административного;
    • социального и пр.

    Правовые основы страхования определяются статьями и положениями следующих государственных нормативных актов:

    • Конституции РФ;
    • Гражданского кодекса;
    • Федеральных законов, устанавливающих регламент страховой деятельности в целом и отдельных ее областей.

    Указанные нормативные акты определяют основу, входящую в страховую сферу деятельности, регулируют правоотношения субъектов, относящихся к различным категориям граждан и юридических лиц, сферам страхования.

    Правовое регулирование страховой деятельности

    Основа регламента, определяющего страховую деятельность, установлена Законом «Об организации страхового дела в РФ». Указанный норматив относится к следующим сферам:

    Обязательная составляющая предусматривает необходимость страхования:

    • жизни, здоровья, чужой собственности;
    • риска гражданской ответственности в отношении других лиц.

    Единственное исключение – вопросы защиты банковских вкладов, поскольку эта область регламентируется отдельным нормативом.

    Взаимоотношения страховых агентов, страховщиков и страхователей определяются заключенными между ними договорами, регулирующими права и обязанности сторон, исходя из функций, выполняемых каждым субъектом.

    Аналогичным образом законодательные акты осуществляют регулирование ответственности всех субъектов, задействованных в области страхования. Компенсации при страховании жизни, здоровья, имущества и других направлений должны выплачиваться своевременно и в размерах, определенных полисами.

    Обеспечение эффективности нормативно-правового регулирования указанной сферы невозможно без государственного надзора, осуществляемого в следующих направлениях:

    • лицензионном – устанавливаются жесткие требования к страховщикам, обеспечивающие соответствие данных субъектов необходимым требованиям;
    • контрольном – государственные органы контролируют работу страховщиков и исполнение ими установленных функций в рамках действующего законодательства;
    • статистическом – важно понимать направление, в котором требуется совершенствование и регулирование системы. Это достигается за счет анализа накопленной информации.

    Еще один важный фактор, осуществляющий правовое регулирование страховой деятельности – президентские указы и правительственные постановления. Эти нормативы устанавливают отдельные направления государственной политики в области страхования.

    Общая характеристика правовой основы страхования

    Правовую основу страхования характеризуют следующие черты, с учетом государственного регулирования данного процесса:

    • Фактор вероятности, влияющий на характер взаимоотношений сторон – наступление страхового случая не входит в число обязательных событий. Вероятность такого происшествия определяется степенью риска, вызывающего страховой интерес со стороны страхователя.
    • Обязательность страховых выплат – страхователь должен быть уверен, что получит компенсацию при условии своевременного и полного перечисления страховых взносов;
    • Перераспределительный характер взаимоотношений участников – предполагается перераспределение страховой суммы между сторонами. Обеспечение возможности выплат пострадавшему от страхового случая достигается за счет более широкого круга страхователей. Это позволяет сформировать фонд, из средств которого выплачиваются соответствующие компенсации.
    • Использование денежных средств страховых фондов по целевому назначению – с осуществлением регулирования выплат исключительно в рамках заключенного сторонами договора.

    Функционирование системы страхования невозможно без четкого государственного регулирования, достигаемого жестким контролем и принятием нормативных актов, определяющих регламент указанной деятельности.

    Видео по теме статьи

    Понятие и правовые основы страхования

    Тема 9. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

    Вопросы: 1. Понятие и правовые основы страхования

    2. Сущность и функции страхования

    3. Страховая деятельность: понятие, государственное регулирование и надзор. Порядок лицензирования страховой деятельности

    4. Страховое правоотношение

    5. Правовые формы взаимодействия страховщиков

    6. Формы и виды страхования

    В научной литературе страхование рассматривается в нескольких аспектах.

    С материальной точки зрения страхование — это денежные (материальные) фонды страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

    Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую в себя совокупность форм и методов формирования целевых денежных фондов и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных и неблагоприятных явлениях (рисках).

    Развитие рыночных отношений влечет за собой повышение роли и значения страхования, поскольку товаропроизводители действуют на свой страх и риск, по собственной инициативе и самостоятельно несут ответственность. Поэтому значительно расширяется сфера страховых услуг, развиваются альтернативы государственному страхованию и происходит постепенное формирование страхового рынка. Предприятия и организации различных форм собственности испытывают потребность не только в возмещении ущерба, но и в компенсации связанной с их деятельностью ответственности. При этом предпринимательская деятельность способствовала расширению объектов страхования.

    Наряду с традиционным назначением страхования — защитой от природных явлений (землетрясения, наводнения и т.п.), событий технического и техногенного характера (пожаров, аварий, катастроф и т.п.) появилась необходимость защиты, в частности, от различных криминогенных явлений (краж, угона транспортных средств и т.п.) и потерь, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности (ущерба от недостачи товаров, ненадлежащего исполнения обязательств по договору и т.п.).

    Страхование как экономическая категория, с одной стороны, выступает средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных денежных средств в объекты производственной и непроизводственной сферы ценные бумаги банковские вклады и т.п. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности, обеспечения финансовой устойчивости организаций и предприятий и защиты интересов граждан

    Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в строительство, государственные ценные бумаги, промышленность и т.д. Поэтому урегулирование взаимоотношений между субъектами страхования является стабилизирующим фактором, который поможет государству решить часть экономических проблем.

    Как правовая категория страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховщиками могут выступать государственные, муниципальные и иные юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном порядке лицензию.

    Таким образом, страхование как одно из звеньев финансовой системы РФ представляет собой совокупность финансовых отношений по образованию, распределению и использованию страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, а также для предотвращения этих последствий, являющихся предметом правового регулирования финансового права.

    Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов РФ. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права и в первую очередь — финансового и гражданского.

    Нормы финансового права устанавливают источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, порядок использования средств фонда страхования, компетенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельностью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности.

    Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму и т.д.

    Правовые основы страхования закреплены в Гражданском кодексе РФ (ст. 927-970) и федеральных законах, основными из которых являются: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 1998 г № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Федеральный закон от 25 апреля 2002 г № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон от 23 декабря 2003 г № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также федеральные законы регулирующие отдельные виды обязательного страхования. Вопросы страхования предусматриваются и в положениях федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год. Так, начиная с 2001 г. в федеральном бюджете устанавливается выплата предварительной компенсации гражданам, внесшим страховые взносы в организации государственного страхования по состоянию на 1 января 1992 г.

    Отдельные аспекты страхования регулируются указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ. Важную роль в правовом регулировании страховых отношений, в частности в вопросах организации и осуществления надзора за страховой деятельностью, играют нормативные акты Министерства финансов РФ.

    | следующая лекция ==>
    Элементы налогообложения | Сущность и функции страхования

    Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

  • Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: