Отрасли, подотрасли и виды страхования - ABCD42.RU

Отрасли, подотрасли и виды страхования

Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования

Страхование классифицируется на отрасли, подотрасли и виды таким образом, что каждое последующее звено вытекает из предыдущего. Такая классификация основывается на двух критериях: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. Основу классификации страхования составляют отрасли страхования. Выделяют следующие четыре отрасли страхования:

• страхование предпринимательских рисков.

Отрасли страхования делятся на подотрасли, в которых, в свою очередь, выделяются виды страхования. Так, в имущественном страховании в зависимости от категорий страхователей имеют место следующие подотрасли: страхование имущества промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций; страхование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, транспортное страхование грузов, страхование имущества граждан. К видам имущественного страхования относятся страхование строений, средств транспорта, сельскохозяйственных культур, животных, транспортных грузов, домашнего имущества, квартир и др.

В личном страховании выделяются подотрасли: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование. Видами личного страхования могут быть, например, страхование пенсий, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование пассажиров, страхование общих медицинских расходов, страхование на случай хирургических операций и др.

К подотраслям в страховании ответственности относятся страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. Здесь выделяются следующие виды страхования: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий, являющихся источниками повышенной опасности, страхование гражданской ответственности за качество продукции, страхование профессиональной ответственности врачей, бухгалтеров, адвокатов, архитекторов, инженеров.

В страховании предпринимательской деятельности различают подотрасли: страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков, а видами страхования являются: страхование коммерческих рисков, страхование от простоя оборудования, технических рисков, перерывов в торговле, страхование риска непогашения кредита, несвоевременной уплаты процентов за кредит, страхование депозитов и др.

Необходимо отметить, что виды страхования подразделяются на подвиды и страховые события. Это связано не только с выявлением предмета страхования и объема ответственности, но и с расчетом тарифных ставок. Именно выплата страховых сумм или страхового возмещения точно соответствует тому или иному виду страхования. В страховании применяются и другие принципы классификации, например, имущественное страхование классифицируют по роду опасностей, что отражает различия в объеме страховой ответственности:

• страхование от огня и других стихийных бедствий строений, сооружений, оборудования, продукции, сырья, материалов, домашнего имущества и др.;

• страхование средств транспорта от аварий, угона и др.;

• страхование с/х культур от засухи и других стихийных бедствий;

• страхование животных от падежа или вынужденного забоя.

Все перечисленные выше виды страхования можно объединить в две группы в зависимости от формы проявления страхования. В связи с этим выделяют обязательное идобровольное страхование, оптимальное сочетание которых обеспечивает универсальный уровень страховой защиты.

Отрасли, подотрасли и виды страхования

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли . В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

1. В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

-Страхование от несчастных случаев и болезней.

2. В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

-Страхование средств наземного транспорта.

-Страхование средств воздушного транспорта.

-Страхование средств водного транспорта.

-Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

-Страхование финансовых рисков.

3. В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

-Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

-Страхование гражданской ответственности перевозчика.

-Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

-Страхование профессиональной ответственности.

-Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

-Страхование иных видов гражданской ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Более подробно содержание страховых отношений по отдельным видам страхования рассмотрены в соответствующих разделах данного учебного пособия. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

-смешанное страхование жизни;

-страхование от несчастных случаев;

-страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

-страхование дополнительной пенсии;

-другие виды личного страхования.

Видами страхования ответственности являются:

-страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);

-страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

-страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

-страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

-страхование ответственности судовладельцев;

-страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

другие виды страхования ответственности.

Видами имущественного страхования, например, являются:

-страхование имущества от огня;

-страхование имущества от бури;

-страхование от убытков вследствие остановки производства;

-страхование отдельных видов транспортных средств;

-многие другие виды имущественного страхования.

Лекции по дисциплине «Страховое дело» (стр. 3 )

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5

Убыточность страховой суммы — экономический по казатель деятельности страховщика, характеризующий ношение объема выплат страхового возмещения и страхо­ вых сумм к сбору премий со всех застрахованных объектов. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом; ответственности страховщика. Показатель убыточности фор­ мируется под влиянием следующих факторов: числа заст­ рахованных объектов и их страховой суммы, числа страхо­ вых случаев, числа пострадавших объектов и сумм страхо­ вого возмещения. Убыточность страховой суммы опреде­ ляется по каждому виду страхования в масштабе области, края, республики, отдельного региона.

Классификация, формы и принципы страхования

Вопрос 6. Классификация страхования. Понятия отрасли, под­отрасли и вида страхования

Вопрос 7. Принципы обязательного и добровольного страхования

Вопрос 6. Классификация страхования. Понятия отрасли , подотрасли и вида страхования

Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находя­ щиеся между собой в иерархической соподчиненности.

В основу классификации страхования положены два кри­ терия: а) различие в объектах страхования и б) различие в объеме страховой ответственности . Первый критерий яв­ ляется общим, второй — охватывает только имущественное страхование.

Согласно первому общему критерию (а) страхование раз­ деляется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и по подвидам). В соответствии со вторым критерием (б) страхо­ вание подразделяется по роду опасности.

Все звенья классификации охватывают две формы про­ явления страхования — обязательную и добровольную. Оп­ тимальное сочетание двух форм страхования позволяют сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты об­ щественного производства и населения. В основе классификации страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соот ветствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли (рис. 3)*.

Рис. 3. Классификация страхования по отраслям.

В имущественном страховании в качестве объектов вы­ступают материальные ценности; при личном страховании граждан — их жизнь, здоровье и трудоспособность. По стра­ хованию ответственности в качестве объектов выступает от­ ветственность страхователя по закону перед третьими ли­ пцами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Объектами страхования предпри­ нимательских рисков являются потенциально возможные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и т. п. Классификация по отраслям еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы страхователя, которые дают возможность проводить страхование. Для дальнейшей конкретизации этих интересов необходимо выделение из каждой отрасли подотраслей и видов страхования.

Имущественное страхование делится на несколько под отраслей, главным образом в зависимости от вида хозяй­ствующего объекта (рис. 4):

• страхование промышленных предприятий, кооператив ных и общественных организаций;

• страхование сельскохозяйственных предприятий и фер­ мерских хозяйств;

Вопросы социального страхования как особой отрасли страхования являются предметом изучения специальной учебной дисциплины.

Читайте также  Статистика занятости и безработицы

Рис 4. Классификация имущественного страхования по отраслям и видам страхования.

К подотраслям личного страхования (рис. 5) относятся

• медицинское страхование (страхование здоровья).
Классификации страхования ответственности и пред принимательской деятельности по подотраслям приведе ны соответственно на рис. 6 и 7.

• транспортное страхование грузов;

• имущественное страхование граждан.

К подотраслям личного страхования (рис. 5) относятся

• страхование от несчастных случаев;

• медицинское страхование (страхование здоровья).
Классификации страхования ответственности и пред принимательской деятельности по подотраслям приведе ны соответственно на рис. 6 и 7.

Рис.5. классификация личного страхования по подотраслям и видам.

Рис. 6. Классификация страхования ответственности по отраслям

Рис. 7. Классификация страхования предпринимательской деятельности по подотраслям.

При подразделении отраслей страхования на иерархи­ ческие структуры первый критерий классификации, а имен­ но — подотрасль, вид, подвид, иногда страховые события и даже страховые случаи, — определяет условия для четкого выявления предмета страхования, объема ответственности и расчета соответствующих тарифных ставок.

Согласно второму критерию (б) страхование имущества разде ляется на три системы:

1) по пропорциональной ответственности;

2) по ответственности по первому риску;

3) по предельной ответственности.

Страхование по системе пропорциональной ответствен ности означает неполное, частичное страхование объекта. Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы оста­ нется на его риске.

Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условия договора страхования, т. е.через освобождение страховщи ка от возмещения части убытков, не превышающих опреде ленного размера.

2) Страхование по системе первого риска предусматрив ает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но
пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в
пределах страховой суммы (первый риск) компенсирует
полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Данная система применяется, как правило, там, где оцен ка всего имущества сопряжена со значительными сложно стями.

3)Система страхования по предельной ответственности
предусматривает возмещение убытков страховщиком в твер до установленных границах. Определяется начальный (ми нимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба
подлежащий компенсации со стороны страховщика.
Существуют другие критерии классификации страхова ния. Например, имущественное страхование классифици руется по роду опасностей: страхование от огня; страхова ние транспортных средств от аварии, угона и других опас ностей; страхование сельхозкультур от засухи и других сти хийных бедствий; страхование животных на случай вынужденного забоя.

Названные виды страхования отражают различия в объе ме страховой ответственности определенных объектов. Клас сификация по роду опасностей создает условия для разра­ ботки специальных методов определения ущерба и страхо вого возмещения.

Вопрос 7. Принципы обязательного и добровольного страхования

Обязательная форма страхования базируется на следу ющих принципах:

1)Принцип обязательности сводится к тому, что в отли­ чие от добровольного страхования здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхо­ вателем и страховщиком. Обязательное страхование ус­ танавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а стра­ хователи — вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как правило, возлагает проведение обязательно­ го страхования на государственные страховые органы.

2) Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые орга­ны ежегодно проводят по всей стране регистрацию заст­ рахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3) Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4) Принцип действия обязательного страхования незави­ симо от внесения страховых платежей. Если страхова­ тель своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

5) Принцип бессрочности обязательного страхования. Прин цип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.

6) Принцип нормирования страхового обеспечения по обя­ зательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения ус­ танавливаются нормы страхового обеспечения в процен­ тах от страховой оценки или в рублях для данной мест­ ности на один объект.

Что касается обязательной формы личного страхования, то оно в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Од­ нако такое страхование имеет строго оговоренный срок дей­ ствия и полностью зависит от уплаты страхового взноса.

Добровольное страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования базируется на следу­ ющих принципах.

1)Принцип добровольного участия. Принцип гарантиру­ ет заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

2) Принцип выборочного охвата . Связан с тем, что не все
страхователи изъявляют желание участвовать в страхо­ вании. Кроме того, по условиям страхования могут дей­ ствовать ограничения для заключения договора (напри­ мер, по возрасту).

3)Принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в
том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

4)Принцип уплаты разового или периодических страхо вых взносов устанавливает, что вступление в силу дого­ вора страхования обусловлено уплатой разового или пер вого страхового взноса. Неуплата очередного взноса вле чет за собой прекращение действия договора.

5)Принцип страхового обеспечения, на котором базиру­ ется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхо­ ватель по своему желанию определяет размер страхово­го возмещения, но в пределах страховой оценки имуще­ ства, по личному страхованию страховая сумма устанав­ ливается соглашением сторон.

Организация страхового дела

Вопрос 8. Помятие и разновидности страхового рынка

Вопрос 9. Организационные, формы страхования и разновидно сти страховых компании

Вопрос 10. Менеджмент а страховании,. Понятие риск-менеджмента

Вопрос 11. Посредники в страховой деятельности и их функции

Вопрос 12. Цель и основные функции государственного регули­ рования страховой деятельности

Вопрос 13. Правовые основы страхования

Вопрос 14. Договор страхования. Условия, которым должен от­ вечать договор страхования

Вопрос 8.Понятие и разновидности страхового рынка

Страховой рынок представляет собой социально-эконо­ мическое пространство (см. рис.2), в котором действуют ; страхователи, нуждающиеся в страховых услугах (страхов щики страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструк­ туры (консалтинговые фирмы и т. п.). В широком понима­ нии страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи; стра­ хового продукта. Рынок обеспечивает тесную связь между страховщиком и страхователем. Основными экономически­ ми законами функционирования страхового рынка являют­ ся закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъек­ тов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию.

1) По отраслевому признаку: различают рынок страхова ния жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию и пр.) и рынки страхования имущества, страхования с от ветственности и страхования от несчастных случаев.

2) По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный страховой рынок — сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Н ациональный страховой рынок состоит из страхо вых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая дея тельность на национальном рынке осуществляется в рам ках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Discovered

О финансах и не только…

Классификация страхования

Классификация страхования — система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которой располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

В зарубежной практике классификация страхования — это упорядоченная система видов (классов) страхования. В странах Европейского Экономического Сообщества в настоящее время действует единая классификация видов страхования, установленная директивой ЕЭС 73/239/ЕЕС. Имеет целью содействие в формировании единого страхового рынка стран-членов ЕЭС.

Классификация страхования позволяет при всем его разнообразии установить различия и сходство форм и видов страхования, свести их к небольшому числу групп и тем самым облегчить их изучение и практическое использование. Особые свойства отдельных форм и видов страхования требуют особых условий осуществления, специфических методов и административно-финансовых мер проведения.

По форме страхования различают:

  • обязательное страхование, осуществляемое на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества;
  • добровольное страхование, осуществляемое по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т.д. при соблюдении действующего в стране законодательства.
Читайте также  распад Империи Каролингов

Отрасли страхования считаются высшим звеном классификации страхования. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования:

Следующее звено классификации страхования – подотрасли страхования. В основе деления на подотрасли имущественного страхования лежат формы собственности, личная собственность и категории страхователей.

Отсюда подотраслями имущественного страхования являются:

  • страхование имущества от огня и других опасностей;
  • страхование строений;
  • страхование основных и оборотных фондов;
  • страхования имущества граждан;
  • страхование грузов;
  • страхование строительно-монтажных работ;
  • страхование средств наземного транспорта;
  • страхование средств воздушного танспорта;
  • страхование средств водного транспорта;
  • страхования государственного имущества, сданного в аренду;
  • страхования имущества промышленных предприятий и т.д.

В личном страховании деление на подотрасли проводится в зависимости от объема ответственности, долгосрочности или краткосрочности страхования. Соответственно личное страхование подразделяется на три подотрасли:

  • страхование жизни (смешанное страхование жизни, страхование жизни на дожитие, страхование жизни на случай смерти, страхование ренты, страхование детей, свадебное страхование — страхование детей и др.);
  • страхование от несчастных случаев и болезней (индивидуальное страхование от несчастного случая, страхование от несчастных случаев работников предприятий, страхование детей от несчастных случаев и др.);
  • медицинское страхование.

В страховании ответственности деление на подотрасли проводится в зависимости от объема ответственности третьих лиц. Отсюда подотраслями страхования ответственности являются:

Классификация страхования в зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, предполагает выделение таких направлений:

Классификация страхования может быть осуществлена и с точки зрения потребителей страховой услуги — по кругу страхователей. По этому критерию выделяют коллективное страхование и индивидуальное страхование (характерно для личного страхования).

По договорам коллективного страхования застрахованным может быть одновременно большое число лиц. Наиболее типичным примером коллективного страхования может служить личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников. Договор индивидуального страхования заключается, как правило, в отношении одного застрахованного.

ОТРАСЛИ, ФОРМЫ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

1. Страхование жизни.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

3. Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

1. Страхование средств наземного транспорта.

2. Страхование средств воздушного транспорта.

3. Страхование средств водного транспорта.

4. Страхование грузов.

5. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

6. Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

3. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

4. Страхование профессиональной ответственности.

5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Более подробно содержание страховых отношений по отдельным видам страхования рассмотрены в соответствующих разделах данной брошюры. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

· смешанное страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев;

· страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

· страхование дополнительной пенсии;

· другие виды личного страхования.

Видами страхования ответственности являются:

· страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);

· страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

· страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

· страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

· страхование ответственности судовладельцев;

· страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

· другие виды страхования ответственности.

Видами имущественного страхования, например, являются:

· страхование имущества от огня;

· страхование имущества от бури;

· страхование от убытков вследствие остановки производства;

· страхование отдельных видов транспортных средств;

· многие другие виды имущественного страхования.

Формы страхования

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования (рис. 2.1).

Рис. 2.1. Формы страхования

Обязательным
называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

· страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);

· страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

· перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

· объем страховой ответственности;

· уровень или нормы страхового обеспечения;

· порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

· периодичность внесения страховых платежей;

· основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Читайте также  Полемика как искусство убеждения

Общие условия выбора системы дренажа: Система дренажа выбирается в зависимости от характера защищаемого.

Папиллярные узоры пальцев рук — маркер спортивных способностей: дерматоглифические признаки формируются на 3-5 месяце беременности, не изменяются в течение жизни.

Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰).

Поперечные профили набережных и береговой полосы: На городских территориях берегоукрепление проектируют с учетом технических и экономических требований, но особое значение придают эстетическим.

Классификация страхования, его отрасли, подотрасли, виды и формы. Принципы обязательного и добровольного страхования.

Ориентируясь на страховое законодательство РФ в его нынешнем виде, можно выделить две отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование.

В рамках отрасли страхования обычно выделяют в качестве классификационного ряда второго уровня подотрасль страхования.

Подотрасль страхования — это совокупность нескольких видов страхования, близких по предмету и объекту страхования, а также по способу осуществления страховой защиты.

Таким образом, классификация страхования представляет собой иерархическую систему, состоящую из трех уровней: отрасль страхования; подотрасль страхования; вид страхования.

В итоге применительно к страховому законодательству Российской Федерации классификация страхования, получившая название отраслевой классификации, выглядит следующим образом.

Отрасли страхования Подотрасли страхования Виды страхования
Личное страхование Страхование жизни Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста либо наступления иного события
Пенсионное страхование
Страхование жизни с условием периодических страховых выплат
Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование Страхование от несчастных случаев и болезней
Медицинское страхование
Имущественное страхование Страхование имущества Страхование средств наземного транспорта
Страхование средств железнодорожного транс- порта
Страхование средств воздушного транспорта
Страхование средств водного транспорта
Страхование грузов
Страхование имущества граждан
Сельскохозяйственное страхование
Страхование имущества юридических лиц
Страхование гражданской ответственности Страхование ответственности владельцев авто- транспортных средств
Страхование ответственности владельцев средств воздушного транспорта
Страхование ответственности владельцев средств водного транспорта
Страхование ответственности владельцев средств ж/д транспорта
Страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
Страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров
Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам
Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору
Страхование предприним рисков Страхование убытка от предпринимательской деятельности
Страхование финансовых рисков

В соответствии с законодательством предусмотрены две формы страхования: добровольное (в силу соглашения) и обязательное (в силу закона).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком (ст. ст. 929, 934 ГК РФ). Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок.

Обязательное страхование осуществляется на основе закона. Обязательное страхование носит публичный характер, в силу чего, если законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование); страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ объектами обязательного страхования являются:

— жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

— риск гражданской ответственности лиц, указанных в законе, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Принципы организации добровольного и обязательного страхования.

Формы страхования Принципы
Обязательное страхование 1. Действие в силу закона
2. Сплошной охват
3. Автоматичность
4. Бессрочность
5. Независимость от уплаты страховых платежей
6. Нормирование страхового обеспечения
Добровольное страхование 1. Добровольность
2. Выборочный охват
3. Срочность
4. Зависимость от внесения страховых платежей
5. Самостоятельность страхователя в расчете страхового обеспечения

Основные понятия страхового права: страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая оценка, страховой тариф, страховая премия (взнос), страховое обеспечение, страховое возмещение и др.

Страховой интерес — мера материальной заинтересован­ности физического или юридического лица в страховании. Но­сителями страхового интереса выступают страхователи и застра­хованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застра­хованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае со­бытий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта стра­хования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхо­вого случая. В качестве страховой оценки могут быть использо­ваны действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.).

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем страховщику за страхование в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховое обеспечение — в имущественном страховании абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя. Данное понятие применяется также для оценки общих обязательств страховой организации по совокупности проводимых ею видов страхования.

Страховое возмещение — денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами.

Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: